Mikä on asuntolaina?
Asuntolaina on pitkäaikainen laina asunnon ostoon:
- Laina-aika: 15-25 vuotta
- Korko: 3-6% (vaihtelee markkinatilanteen mukaan)
- Vakuus: Ostettu asunto
- Omarahoitus: Vähintään 10%
Asuntolaina on edullisin lainamuoto koska se on vakuudella. Kun kilpailutat asuntolainaa, kannattaa käyttää apuna vertailupalveluita kuten Kulutusluotto.com, Lainaa Heti Tilille, Luotto Heti ja Laina Nyt, jotka näyttävät eri pankkien ehdot vertailussa.
Asuntolainan hakeminen
1. Valmistautuminen
Ennen hakemista:
- Laske maksuvarasi
- Selvitä omarahoitustarve (10-20%)
- Tarkista luottotietosi
- Kerää tulotodistukset
2. Kilpailutus
ÄLÄ ota ensimmäistä tarjousta!
- Pyydä tarjoukset 3-5 pankista
- Vertaile todellista vuosikorkoa
- Katso myös muut kulut
- Neuvottele - pankit joustovat
3. Päätös ja allekirjoitus
Pankki käsittelee hakemuksen 1-5 päivässä. Lue sopimus huolellisesti ennen allekirjoitusta.
Kiinteä vai vaihtuva korko?
Vaihtuva korko (euribor + marginaali):
- Seuraa markkinakorkoa
- Yleensä edullisin pitkällä aikavälillä
- Riski: korko voi nousta
Kiinteä korko:
- Korko pysyy samana
- Turvallisuus
- Yleensä kalliimpi
Marginaali on pankin kateosa. Hyvä marginaali on 0,3-0,6%. Yli 1% on kallis!
Omarahoitus
Tarvitset käteistä:
- Käsiraha: 10% asunnon hinnasta
- Varainsiirtovero: 2-4%
- Kaupantekokulut: ~2000 €
Esimerkki: 200 000 € asunto
- Käsiraha: 20 000 €
- Varainsiirtovero: 4000 €
- Kulut: 2000 €
- Yhteensä: 26 000 €
Vinkkejä
1. Kilpailuta aina
0,5% korko-ero = 15 000 € säästö 25 vuodessa (200 000 € laina)
2. Neuvottele marginaali
Pyydä pankiltasi parempaa marginaalia. Näytä kilpailevan pankin tarjous.
3. Älä ota liikaa
Jätä puskuria elämäntilanteen muutoksiin.
4. Maksa ylimääräisiä lyhennyksiä
Säästät korkoja merkittävästi.
5. Tarkista laina 2-3 vuoden välein
Jos korot ovat laskeneet, vaihda pankkia tai neuvottele uusi marginaali.
Yhteenveto
Asuntolaina - näin onnistut:
- Valmistaudu: Kerää omarahoitus
- Kilpailuta: Vähintään 3-5 pankkia
- Vertaile: Todellista vuosikorkoa
- Neuvottele: Marginaali on neuvoteltavissa
- Älä liioittele: Lainaa vain tarvitsemasi
- Seuraa: Tarkista 2-3 vuoden välein
Käytä aikaa vertailuun - se kannattaa!